Mutuo

Il mutuo è una operazione di finanziamento a favore di un privato o di una azienda, garantita da una ipoteca su un immobile, di durata elevata (fino a 40 anni, quasi sempre oltre i 10 anni) e di importo consistente (l'importo totale dipende dal valore dell'immobile dato in garanzia). Si tratta di un modo per raccogliere una somma rilevante di denaro. Di solito tale denaro è usato per acquistare, ampliare o ristrutturare un immobile, per estinguere altri debiti, per avere una scorta di liquidità, per avviare una attività imprenditoriale o per effettuare degli investimenti.

Se si guarda alla natura del bene immobile oggetto di garanzia, si hanno mutui fondiari (su beni immobili già esistenti) e mutui edilizi (su beni immobili in fase di costruzione); oppure mutui residenziali (su abitazioni, prima casa o no) e mutui su immobili commerciali (uffici, capannoni, ecc). Di norma l'importo massimo ottenibile è pari all'80% del valore del bene immobile, anche se ormai la maggior parte delle banche offre mutui fino al 95% o al 100% del valore dell'immobile.

Guardando al tipo di tasso applicato per il calcolo degli interessi passivi, si hanno mutui a tasso fisso e mutui a tasso variabile (i due tipi di mutuo più comuni in Italia), mutui a tasso misto, mutui a rata fissa ma con tasso variabile e altre forme di mutui ibridi. Oltre che per tipo di tasso e ammontare finanziato, nel tempo sono nati mutui con caratteristiche apposite per alcune categorie di clienti che avevano difficoltà ad ottenere i mutui tradizionali, come giovani senza contratti di lavoro a tempo indeterminato e immigrati.
In sede di ricerca del mutuo, è fondamentale:
1) calcolare la somma necessaria
2) stimare la rata che si può pagare mensilmente con una relativa tranquillità (da cui dipenderà la durata del mutuo)
3) scegliere il tipo di tasso (in base al rischio che si vuole sopportare in termini di modifica dell'importo della rata)
4) considerare che il mutuo, di solito, non potrà finire oltre il settantesimo anno di età (se quindi avete 40 anni, si può ottenere al massimo un mutuo per 70 - 40 = 30 anni di durata)

Definiti questi aspetti, è importante chieder più preventivi, per individuare l'offerta più conveniente per il vs mutuo (già definito per importo, tipo di tasso e durata) e per cercare di mettere in concorrenza le banche per offrirvi il mutuo. E' molto importante richiedere online preventivi di mutuo, perchè spesso internet offre ottime condizioni. Solo dopo aver scelto l'intermediario più conveniente, potrete procedere con la richiesta di mutuo vera e propria.